Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Возраст и стаж в осаго

Как влияет опыт и возраст на стоимость автогражданки?

Соответственно возраст и опыт вождения страхователя, являются очень важными факторами, влияющими на уровень риска страховщика. Если неопытный водитель разобьет по своей вине чужую машину страховщик должен будет возместить ущерб в пределах лимита до 400 тыс. рублей, если будет причинен вред здоровью или жизни – до 500 тыс. рублей согласно ст.7 ФЗ №40.

Стремясь минимизировать убытки, страховщики используют при формировании тарифа ОСАГО поправочный коэффициент КВС (стажа и возраста). Размер коэффициента составляет от 0,93 до 1,87. Поправочные коэффициенты умножаются на базовую ставку тарифа, и соответственно получается размер страховой премии.

Еще один коэффициент для ОСАГО, где учитывается водительский стаж называется бонус-малус или КБМ. Он очень важен для формирования тарифа и на его размер влияет стаж безубыточной езды, т.е. без опыта попадания в аварии, а также количество страховых выплат вследствие попадания в аварии на дорогах.

Кому положены скидки при страховании?

Средняя цена полиса ОСАГО составляет 5-13 тыс. рублей. Его вполне можно купить и со скидкой, если вы входите в число льготников. Самая большая скидка в 50% предоставляется, например, инвалидам второй и третьей группы. Подробнее об оформлении ОСАГО по льготе для инвалидов мы рассказывали в отдельной статье.

Однако и для обычных водителей предусмотрены льготы, если они уверенно водят машину и не нарушают правила дорожного движения, попадая в ДТП. Минимум на 5% снижается стоимость полиса ОСАГО за каждый год безубыточной езды. Соответственно при водительском стаже в 10 лет и отсутствии ДТП в прошлом может быть предоставлена скидка до 50% стоимости полиса.

От чего зависит размер КВС?

Для тех, у кого стаж такой же, но возраст больше применяется КВС в размере 1,77. 1,04 получают те автовладельцы, у кого возраст более 22 лет и стаж свыше 3 лет. Если число лиц допущенных к управлению машиной неограниченно, то принимается максимальный коэффициент КВС – 1, 87.

Как работает система поощрения если у вас нет ДТП?

Как уже было сказано выше, важнейшим коэффициентом при формировании тарифа ОСАГО является бонус-малус (КБМ). Речь идет о классе страхования, который может составить от 0,5 до 2,45. Класс страхования присваивается каждому, кто будет садиться за руль автомобиля.

Cкидка в 5% будет даваться за каждый год, в течение которого не было аварий по вине водителя. Как только человек становится виновником ДТП, то показатель КБМ автоматически увеличивается. Скидка действует и в тех случаях, когда страхователь не являлся виновником аварии на дороге.

Что такое КВС в ОСАГО?

Дословная расшифровка КВС – «коэффициент возраст-стаж». Такой коэффициент страховых тарифов специалисты относят к числу важных поправочных значений, которые учитываются при определении цены полиса автострахования.

Сама расшифровка аббревиатуры КВС вполне четко дает понять пользователям, что коэффициент КВС представляет собой совокупность 2-х показателей, а именно:

  • Возраста автоводителя;
  • Водительского стажа.

В страховой практике принято относить КВС к «временным» значениям, поскольку этот показатель имеет границы стажа и возраста, по достижении которых данный коэффициент получает постоянное нейтральное значение и более не влияет на цену полиса автогражданки.

Для справки: с самого первого года внедрения ОСАГО в страховую практику нашей страны, этот показатель (основание – ПП №264, п.4 от 7 мая 2003г.) начали учитывать в алгоритмах расчетов стоимости полисов.

Теперь стоит подробнее рассмотреть каждый из составляющих критериев КВС.

Что такое коэффициент возраста и стажа?

Коэффициент возраста и стажа (или КВС) – одна из характеристик автомобилиста, которая учитывается при определении стоимости полиса ОСАГО.

КВС высчитывается индивидуально для каждого водителя. В зависимости от того, какой возраст и опыт имеет автомобилист, коэффициент может как снизить, так и повысить итоговую цену полиса обязательного страхования.

ВАЖНО! Новые правила расчета коэффициента возраста и стажа были утверждены в России 9 января 2019 года. На законодательном уровне они закреплены в Постановлении Центробанка №3384-У.

Раньше коэффициент определялся гораздо проще: возраст делился на две категории (до 22 лет или старше), стаж – еще на две (меньше или больше трех лет). Для разных комбинаций предусматривалось 4 коэффициента – от 1 до 1,8.

Таким образом, 25-летний водитель, получивший права 4 года назад, имел тот же самый коэффициент, что и 40-летний автомобилист со стажем вождения больше 15 лет.

Все изменилось в январе 2019 г. На законодательном уровне была утверждена новая таблица коэффициентов КВС. Теперь число показателей значительно расширилось. Появилось 7 градаций в зависимости от возраста и 8 градаций – в зависимости от опыта водителя. В общей сложности таблица содержит 58 категорий.

Изменились и размеры самого коэффициента. Теперь более опытные водители смогли получить скидки на полис на счет своего возраста и стажа. Но и максимальный размер коэффициента для самых молодых и неопытных автомобилистов тоже несколько вырос.

Что влияет на цену?

Несмотря на то что ОСАГО является обязательным видом страхования, и порядок расчёта стоимости такого полиса утверждён на законодательном уровне, не всегда цена страховки бывает одинаковой. И это не лишено логики, ведь автомобили у всех разные, поэтому и платить приходится по-разному.

Однако даже страхование одинаковых машин может стоить по-разному. Одной из причин этого является разный стаж вождения владельца.

Итак, какой водительский стаж учитывается при формировании цены «автогражданки» и какой стаж нужен, чтобы платить меньше. Но каким образом данный фактор влияет на цену страховки? Как установлено частью первой пункта 1 статьи 9 Федерального Закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», уровень вознаграждения страховщику за предоставление им услуги по страхованию автомобиля определяется расчётным путём, исходя из базовой ставки и коэффициентов.

Виды коэффициентов отражены в пункте 2 вышеназванной статьи. И целых два коэффициента, которые могут увеличивать или уменьшать цену полиса:

  • коэффициент возраста и стажа (КВС);
  • коэффициент бонус-малус (КБМ).

Таким образом, водительский стаж прямо влияет на цену полиса посредством применения страховщиками коэффициентов. Подробнее данные коэффициенты ОСАГО рассмотрим ниже.

О том, как коэффициент мощности двигателя влияет на страховку, читайте здесь.

Где и как используется КВС

Он применяется совместно с остальными коэффициентами, из которых и состоит формула для расчета стоимости полиса ОСАГО: ТБ, КТ, КБМ, КО, КВС, КМ, КН, КП. Вычисляется каждое из этих значений, исходя из данных водителя и транспортного средства, после чего все результаты перемножаются. Все значения, кроме ТБ (тарифа базового), являются дополнительными (домножающими) коэффициентами, которые могут как уменьшить конечную стоимость, так ее и увеличить.

  • ТБ (базовый тариф) дает конкретное значение для того или иного типа транспортного средства: мотоцикл, автомобиль или же трактор. Важно отметить, что к последней категории транспорта относится квадроцикл, хотя его часто помещают в группу мототехники.
  • КТ (территориальный коэффициент) зависит от частоты аварий и ДТП в определенном регионе, а также от количества населения и транспорта в нем. В опасных районных страны он может принимать значение вплоть до 2, а в безопасных регионах, где движение не очень сильное – до 0,5.
  • КБМ (бонус-малус) – что такое кбм? это поощрение для водителей, которые соблюдают правила, и определенный срок не попадали в аварии и дорожно-транспортные происшествия, но также он является и наказанием для нарушителей. Согласно КБМ водителю присваивается группа (13-ая – максимальная), а по ней узнается значение коэффициента: например, 11 группа – 0,6, то есть скидка 40%. Но может быть штраф в виде увеличенного коэффициента, если водитель попадал в аварии, вплоть до 2,45, то есть плюс 145% к стоимости полиса.
  • КО (ограничение количества лиц) — при стандартных условиях, если в полисе указан только один водитель, то это значение будет равно 1, но при внесении в полис нескольких лиц он может стать равен 1,8.
  • КВС (возраст-стаж) — этот коэффициент отвечает за стаж и возраст водителя.
  • КМ (мощность двигателя) является контролем для мощности мотора страхуемого транспортного средства. Если он меньше 50 лошадиных сил, то значение будет 0,6. Максимальный возможный КМ – 1,6, он считается при мощности двигателя от 150 лошадиных сил.
  • КН (нарушения) – если водитель ранее не совершал нарушений, связанных со страховыми случаями и ДТП, то этот фактор на него не повлияет, в иных случаях будет более высокая сумма за полис ОСАГО.
  • КП (коэффициент срока действия) — чем больше срок, на который оформляется полис, тем больше данное значение. Важно, что полис не может действовать дольше 1 года (в данном случае значение будет равно 1), потом его необходимо покупать заново.

Справка: расчет стоимости осуществляется по формуле: ТБ*КТ*КБМ*КО*КВС*КМ*КН*КП, например, 1673*1,3*0,8*1*1*0,9*1*1 = 1565 рублей, которые необходимо будет заплатить за полис.